26.11.2018 | 15.48 – Come funziona un mutuo? Il mutuo è un contratto apparentemente semplice: la sua funzione principale è quella di prendere in prestito del denaro. Chi prende in prestito del denaro lo deve restituire nei tempi stabiliti, normalmente a rate mensili. E, restituendo il denaro, deve anche pagare gli interessi.
Infatti, di regola, il mutuo è oneroso. Farsi prestare dei soldi ha un costo rappresentato soprattutto dagli interessi. Ma non solo. E qui entrano in gioco due sigle, due acronimi caratteristici dei mutui: il TAN e il TAEG.
Se vogliamo conoscere gli interessi applicati un mutuo, dobbiamo guardare il “Tasso Annuo Nominale” (il TAN), cioè la percentuale sul finanziamento che bisogna pagare in più, quale contropartita d’aver potuto utilizzare i soldi presi in prestito per un certo periodo di tempo. Ma se vogliamo conoscere il costo effettivo di un mutuo, dobbiamo guardare il “Tasso Annuo Effettivo Globale” (il TAEG), che, oltre agli interessi, comprende quasi tutte le spese ulteriori, ad esempio quelle per l’apertura e per il pagamento del mutuo, che incidono anche sensibilmente sulla somma che si deve restituire.
Chi presta il denaro può chiedere la stipula di polizze aggiuntive, l’apertura e il mantenimento di un conto corrente. Possono esserci costi di gestione della pratica o costi relativi alle operazioni di pagamento. Tutte queste spese devono essere calcolate ed inserite nel TAEG.
Con quale utilità? Che confrontando i TAEG di varie proposte di mutuo, è possibile capire effettivamente qual è il più conveniente. Confrontare il TAN, cioè il tasso di interesse applicato, non basta: solo col TAEG è possibile fare paragoni.
Una precisazione: il TAEG è un dato significativo, ma non contiene tutte le spese: ad esempio i costi della perizia, le spese del notaio qualora si volesse stipulare un’ipoteca o le imposte non sono ricomprese nel TAEG. Devono comunque essere specificate da chi presta il denaro.
avv. Guendal Cecovini Amigoni
Trieste – Gorizia – Udine
